消费主义这个词一定有非常多的人听过。在当前的这个时代人们已经被非常多的商品所包围。网络时代，数字货币造成人们超前消费的观念。而在这种观念主义的裹挟下人们的消费方式以及消费观念也在发生着潜移默化的变化。尤其是在当前，互联网大数据的时代，各种各样支付方式也产生了翻天覆地的变化。
由原先的现金交易逐渐成为了银行卡信用卡的刷卡交费，再一直到现在非常方便的移动支付。互联网可以说是改变了很多人的生活方式。但是虽然说互联网可以改变一个人的生活，但是这种改变对于个人来说是有好有坏。因为有的时候一些改变，对某些人来说，并不是一件好事。就比如说对一些年轻人而言，由于互联网的过分发达以及移动支付的不断更新。
超前消费的观念正在对于一些人产生洗脑。对于自己能够做出消费，以及超前消费的行为，即便是自身并没有这个消费能力，但是为了达到某种事情依然会选择支付自己未来的消费能力。这种花明天的钱完成，今天的事已经成为了越来越多人的选择。
而他们能够做出这样选择的背后的支持，其实就是源自于当前网贷平台，小贷公司，信用卡等。当然就目前的情况来看，很多年轻人沉迷于这种超前消费，会对自己的未来造成不良的影响。
人都有困难的时候，有时候不方便向身边的人借钱，又急着要钱，就把手身向银行，小贷公司，网贷！现在网贷也是挺简单的，身份证，手机号码，签个协议基本就能出额度！看了下利息，借一万一年也才一千多利息，挺划算的啊！很多人都这么想，等办下来回头仔细一算就会后悔了！
我们先来说说信用卡。信用卡现在基本上每个人都有，也时常会收到银行信用卡中心打过来的电话，告诉你本期账单还款有压力，可以选择分期，或者是现在分期有什么什么优惠，挺划算的，建议您办理一个？再不然就是告诉你，你是我们本行的优质客户，可以向您提供一笔五万块的备用金，能直接拿出来使用，没有利息，每期给点手续费就好了，手续费不高，一年就一千多！
现在我们来算一下，到底这些信用卡分期和备用金实际的年利率有多少？
假设1万信用卡分12期 手续费0.8% 10000/12=833.33元，每个月要还833.33的本金，那么手续费是10000*0.8%=80元，所以一个月总共要还913.33元。年化率看起来是12*08%=9.6%，但是仔细一算，你每一期还进去后本金也减少了啊！
第一个月：10000元本金 80元手续费
第二个月：9086.67元本金 80元手续费
第三个月：8173.34元本金 80元手续费
以此类推
最后一期，手上只有833.37本金 手续费依然是80元！单单这个月的费率就9.5%，十二个月算下实际年化率高达17%以上！没错，看起来才9.6%的年化费率，实际已经超过了10%。而且这0.8%的分期手续费算低的了，有的银行在这之上！我们存定期1万一年也才2-3%，中间相差了十多个点的利润啊！如果分期时间是2年，3年，那么自然也会更高！坑不坑你们自己算，当然你们也可以算算支付宝上的花呗分期还款，年化率也不低于10%，除非你有免息券！
我们再来说说身边的贷款，贷款有很多渠道，银行的，小贷公司的，网贷平台的。一般在四大银行利息会低一点，但是想在四大银行办理贷款，是有一定门槛的，一般人难以下款，更多的是网贷和身边的小贷公司，那么我们来看看小贷公司的怎么样！
一般小贷公司，审核条件会放宽，利息大概1%左右，但每次还了本金，利息是会相应降低!比如10000贷款，这个月利息100块，下个月只有9000本金，利息就90块，以此类推，算下来的利率是比信用卡分期低很多的！但是为什么很多人说，小贷害死人！
原因就是你一不仔细看，除了年化率，他下面还有手续费或者服务费，年费。一般客户看见利息就忽略了，像手续费的话，一般是中介公司帮你包装贷款，你要付的钱，你批下50万贷款，起卖要给这个中介5-10万的手续费，这笔钱加上，年化利率瞬间提高很多。
另外一种就是自己去小贷公司贷款，这回没有手续费了，开始收月费了！起码1%，别小看这百分之一，他跟信用卡分期手续费是同样道理！10000本金这个月1%的利息，1%的月费！加起来2%了，一个月200块支出！不仅仅这样，第二个月本金只有9000元，那么只有90块利息，但月费不变，依然按初始金额算，依然是100元！于是到最后一期，1000的本金需要支出10块利息和100块月费！ 当月11%的费率，实际年利率10%-36%之间。简单点就是借10万三年，三年后还本金和利息至少16万。如果提前还，可以不算后面的利息，但提前还一般都有违约金，也不少！小编个人觉得很高，但是要是10万3年能变100万那还真无所谓！
最后一种，方便简单。那便是网贷了，网贷有不坑的平台，也有很坑的平台！需要擦亮眼睛，大多数是坑！不坑的平台，利息0.8%-2%，没有其他费用，谁借谁还。其他平台就自己看了，而且银行也很排斥那些网贷客户，可能是抢走了一部分客户，所以有多笔网贷记录的人，征信良好，也容易被银行拒绝！
目前针对信用卡，网贷，信用贷逾期这块，国家出台了相应的政策。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
还有就是信用卡退息这块，根据中国银保监会官网公告显示，“督促银行机构严格落实各项减费政策，鼓励银行机构主动挖掘降费空间”。这话的意思很明显，为了维护金融市场良好运行环境，国家发话要求银行退息。信用k是民生经济中不可或缺的一部分，具有重要的经济地位。但是缺乏监管，银行从中收取高昂的年费，手续费，利息，让本不富裕的人生活蒙上寒霜。针对这一问题，中国银保监会发话了。2022年上半年，21家主要银行为其他各类市场主体减免服务费用1375亿元，同比增长9.5%
这个可以自己操作，自行申请的。但是操作起来很困难，会被银行找各种理由推脱。银行吃进嘴的肉，想拿回来可不简单。银行可以退的费用有最低还款利息、分期利息、违约金、备用金利息、年费。每家银行的政策都不一样，需要根据银行的政策来退。我们自己去操作，费尽口舌。也许拖你几年时间就把你打发了。但请专业的法务团队帮你做就简单多了，随之胜算也就更高。也能帮你更快拿到你想要的效果。主要还是人家专业。所以看你想要什么结果，是多是少，还是退一点出来安慰一下自己的委屈的心情就好。
很多人通常都难以调整自己的消费习惯及消费情况，这是一种很正常的情况，这跟人心中的观念有关。希望大家控制住自己的欲望，理性消费，把握自己所拥有的财富，树立一个正确的消费金钱观，对于自己的财富一定要做到一个长远的管理。假如你已经在这条路上，那么希望你能够成功摆脱原先的那些观念做回自己。 这几年因疫情原因，大环境不好，影响到各行各业，还是希望大家理性消费。
“救命稻草”还是“经济鸦片” 超前消费让年轻人“穷忙”
“9日还3000元的‘蚂蚁花呗’，17日还2500元的‘自如房租’，30日还1500元的‘京东白条’。”在广州白领姚薇的日历上，每月有3个日子是用红笔圈出来的。
尽管一个月的固定债务达到7000元，但在刚刚过去的情人节，姚薇还是送给男友一台价值2000元的 游戏 机，“也是用信用卡透支的”。
对这个90后而言，“超前消费”是日常生活的重要组成，“基本上都是这个月花光下个月的收入。”有时遇到不理解的目光，她还会主动解释自己的“消费观”，“开心最重要，现在借贷平台那么多，先买完再慢慢还吧。”
开心归开心，姚薇也为“超前消费”付出了代价——工作3年，不仅没有落下存款，反而欠下不少债。
伴随80后、90后成为消费市场主力，“这月买下月还”的消费方式已然不是一件新鲜事。前不久，清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示，截至2018年10月，我国消费金融规模达到8.45万亿元。
这些期限通常不超过1年的信贷产品，主要用以购买日耗品、衣服、电子产品和支付房租，而使用人群主体无疑是热衷于“超前消费”的年轻群体。
长期研究消费文化的兰州大学新闻与传播学院副教授刘晓程认为，在西方消费文化和国内产业结构、经济发展的多重因素影响下，青年表现出超前消费、重视个人快感和体验等消费文化新特征，“不在乎天长地久，只在乎现在拥有”。
花钱变成数字“加减法”
在收到支付宝2018年年度账单后，从事 游戏 行业的赵鑫着实被吓了一跳。过去一年里，他在支付宝中的消费达到8万元，领先96%的同龄人，在218次外卖的助攻下，饮食消费超过2万元位居榜首，交通出行、文教 娱乐 两项紧随其后，总数也超过了3万元……
“还不包括在其他平台上的消费和线下支出。”朋友圈里，赵鑫一边自嘲已经实现了“账单式小康”，明明穷到举步维艰，却在账单里活出月薪几万元的风采。另一边也清楚自己税后8000元的月收入，很难支撑当下“奢侈”的生活方式。
“至少90%是通过‘蚂蚁花呗’支付的。”和姚薇一样，赵鑫每月9日都要为少则几千元多则上万元的“催缴单”埋单，“我这就是个工资中转站，常常是发完工资没焐热，就从我们老板的口袋跑到了另一个老板的口袋。”
从大二开始，赵鑫就开通了“花呗”业务。刚开始向商家展示付款码时，他还有点难为情，觉得这是“没钱的表现”。但现在，赵鑫早已对这种消费方式习以为常，花呗额度也从最初的3000元上升到1万元。
与此同时，赵鑫的消费观念也悄然转变，“原本买个稍微贵重些的东西，都要犹豫再三。可现在只要看对眼，甭管多少钱都会下单。”
但赵鑫仍然将花呗作为支付首选，并开通了小额免密功能。在90后群体中，作出同样选择的人数超过1000万。根据支付宝2017年发布的《年轻人消费生活报告》，在1.7亿的90后中，有超过4500万开通了蚂蚁花呗，并有接近四成的90后用户将花呗设为支付首选。
我的消费我做主？
借助花呗、借呗、白条等方式的超前消费只是当下诸多消费观念中的一种，但年轻人选择超前消费的理由却各不相同。
就职于北京一家媒体的李甜就认为“超前消费”在一定程度上避免了自己向亲朋好友借钱的尴尬。
“刚参加工作，实习工资仅能解决温饱问题，但在北京的花销却很多，要租房、买生活用品，还有同事朋友间的人情往来。”摸着干瘪的钱包，李甜将“超前消费”定义为保障个人生活的“救命稻草”。
然而，随着岗位转正、工资上调，李甜主动调低了自己的信用额度。“一方面，担心自己忘记还款或不能及时还款，让小钱滚成大钱；另一方面，是想遏制自己花钱的欲望。”
与李甜的选择相反，浙江女孩张馨月屡次上调了自己的信用额度，“用贷款消费，将收入用于买定期、基金和黄金。”在读研的3年里，借助信用卡投资理财的方式，张馨月攒了6万元。
相比于李甜和张馨月在超前消费中的从容淡定，大多年轻人仍然对“这月买下月还”的消费方式，表现出过多的依赖性，甚至产生了“自救式消费”“账单式脱贫”的调侃。
大学生群体是其中的重要部分。艾瑞咨询公开发布的《2018大学生消费洞察报告》显示，大学生日常可支配金额为每月1405元，其中非必要支出达593元，主要用于个人社交 娱乐 、零食饮料、鞋帽服饰以及护肤彩妆等；提前消费意识强，50.7%的大学生使用过分期产品。
还在读大三的张烁就时常为自己的“超前消费”行为感到懊悔。去年“双11”，她一夜之间花光了2个月的生活费。好不容易从“吃土”状态缓过来，又因为美妆博主的一句“这个颜色好好看呦”，一口气买下了几支口红。
就在年轻人为了好看的皮囊、有趣的灵魂不断刷新消费额度的同时，大家按时履约的能力却有所下滑。
在由支付宝和腾讯发布的两份数据中，或许能够窥得一二。2017年，支付宝发布《年轻人消费生活报告》指出，99%的90后能按时还款。但在今年1月，腾讯发布的《2018微信还款年度账单》中，只有61%的用户保持按时还款的习惯。
甜蜜背后暗流涌动
不具备还款能力就会带来一定风险。3年时间里，甘肃小伙王琪从一个雄心勃勃的创业青年变成了被超前消费“捆绑”的人，一度还因7张逾期信用卡想到自杀。
一开始，靠打时间差，信用卡成了王琪的理财工具，他也钻研出一些提高征信额度的小窍门，“每一张卡留20%保底，增加使用频次，刷一些虚拟的境外消费。”
但有些风险是未知的，2016年底，王琪创业失败。为了回本，他又陆续办了4张信用卡，通过套现，进行投资。
然而，王琪的自信并没有带来好运。信用卡资金链一度出现断裂，滞纳金、利息、超限费以及信用记录上的不良标记，让王琪的生活彻底“乱套”。最困难的时候，他一天打5份工，直到凌晨两三点都睡不着。
“信用卡借此还彼确实有机可乘，但大概只有10%的人会在这样的风险投资中获利。”一位从业3年的金融中介说，每个月，他会经手大约300单的贷款业务，其中70%的客户年龄在25岁至40岁之间。
而此时，为了满足年轻人迅速增长的消费欲望以及超前消费的火热市场，一些鱼目混珠的借贷产品开始出现在市面上，并借助各种各样的营销方式，渗透进年轻人生活的方方面面。
“我信用分550，可以借4万元，还30天免息。”某借贷平台的广告中，一名20岁左右的男孩挥舞手机向身边的朋友炫耀。“哇，我信用分600，能借10万元呢!”另外一个年轻女孩子看到自己的借款额度兴奋地跳了起来，并邀请同行的朋友一起试试。
每一个“甜点”背后可能是欲望的深渊
既有超前消费的诸多诉求，又有保障超前消费的金融平台，还有一点即达的推广渠道。从表面看，当下 社会 似乎打造了一个拥有强劲动能的消费市场，而超前消费也为年轻人谋取了发展“红利”。
“网络借贷信息中介机构，因其扩大流量、获取用户的需求，往往会进行强营销，高频率、高密度宣传。”北京大成(深圳)律师事务所律师陈翠指出，根据目前阶段正在进行的网贷平台核查整顿，网贷平台的宣传至少不应对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，夸大或者片面宣传投资理财产品，或是引用不真实、不准确或未经核实的数据和资料，“最快到账”“低息”等字眼涉嫌违规。
华南理工大学法学教师、执业律师叶竹盛则将金融公司借助互联网平台高频推送借贷平台的行为，比作诱使年轻人沾染提前消费的“经济鸦片”。
他表示，根据“信息瀑布效应”同类信息轰炸的结果，会导致受众非理性地接受这个信息，作出非理性的决定。“法律并无明确禁止，但从 社会 责任上讲，片面鼓动没有偿债能力的年轻人借贷，是存在商业伦理问题的。”
但在兰州大学新闻与传播学院副教授刘晓程看来，超前消费本身只是一种消费形式，并非仅仅受到广告、公关、传媒的影响，反而和 社会 的物质层、制度层、观念层息息相关。“一些消费陷阱的出现，正是物质层没有合适的消费产品，制度层缺乏行之有效的监管，而个人又在这个物欲横流的 社会 中，做出能力以外的盲目追逐行为，再加上外部环境鼓吹‘不费吹灰之力，就能得到一切’的错误观念综合影响所致。”
他强调，青年群体正处于人生相对不稳定阶段，如果一些商家追逐挖掘“人性之欲”，通过心理学工具不断唤醒“人性之恶”，激发消费欲望，就会诱导公众形成不合理、不 健康 的消费观念，并最终导致一些青年人陷入超前消费、过度消费的追逐，导致诸如“套路贷”问题出现，伤害个人信誉，造成家庭关系破裂，使个人的学业、成长受到影响。
至于如何规避这些风险，刘晓程认为， 社会 应该给青年群体创造更多消费升级的条件，并通过教育、告知的方式，讲清楚超前消费的类型、边界、以及过度消费可能产生的后果，让大家能够在满足生存、服务发展和合理享受之间找到个人消费体验上的一种理性平衡。
什么是超前消费？
超前消费就是在超过暂时的收入能力的情况下将今后的收入提前到现在支出。
通过超前消费可以带动新的消费热点，扩大市场需求，使消费结构更加合理，反过来又促进生产的增长，使生产与消费保持良性的循环。其次，超前消费可以增加资金利用率，只有真正进入市场流通的资金,才能具有货币本身所应具有的价值。
超前消费是社会发展对消费者的现实需要，也是进入小康社会人们消费观的转变，负债过日子，对人们的是一种动力和压力，激励人们更努力的工作去解决自己的负债，以满足自己的生活要求。
扩展资料：
超前消费弊端
超前消费是一把双刃剑，一方面它会对借贷方的财产构成侵害，产生社会信用危机；另一方面，也会影响负债人的信誉，造成他们在经济和精神上的压力，更会产生经济纠纷。 不仅如此，过度的超前消费还会给消费贷款居民已超过心理承受能力的压力，如果出于攀比心理消费，随之而来的还贷压力必然加大经济压力，从而造成心理上的压力，生活质量、自身心态也会受到影响。
参考资料来源：百度百科-超前消费