当下，不少保险产品条款里会有标注保单可质押贷款，那么保单质押贷款究竟是怎么回事呢？保单质押贷款是在保单具有现金价值的前提下，投保人以现金价值作为担保，把所持有的保单直接质押给保险公司或是将保单质押给金融服务机构（这里一般指银行），从而按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种方式。
可以看出，保单具有现金价值是使用保单质押贷款的前提，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。这里的现金价值通常是指，当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险公司按照规定扣除相关费用后，退还给被保险人的金额即退保时保单所具有的现金价值。
也就是说，如果投保人短期内出现资金不足的问题，投保人可直接把保单质押给保险公司取得贷款，但是借款人期满若没有履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保单将永久失效。与在银行渠道做保单质押贷款相比，保险公司放款快，手续简单，但期限相对短，且利率稍高。
当然，选择将保单质押给银行，则由银行支付贷款给借款人。一旦借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同保单由保险公司偿还贷款本息。银行放款相对较慢，手续繁琐，不过银行利率低，贷款期限也稍长一些。从贷款额度上来看，银行和保险公司一般会按照保单现金价值的70%--80%之间放款。
保单质押条款虽然能够解决投保人短期资金需求问题，但还是建议要根据自身实际资金需求，谨慎选择保单质押贷款业务。特别是办理保单质押贷款业务后，要做好合理的资金规划，及时按合同约定归还贷款本息，避免对自己保单的保障权益造成不利影响。
值得注意的是，眼下有不法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户资料，利用保单质押贷款进行诈骗。因此，提醒大家如需办理保单质押贷款业务，无论是通过柜面还是线上办理，都要注意防范风险，仔细阅读各项条款，不要随意签字确认。尤其是通过线上渠道办理该项业务，务必确保是在相关保险公司官网或是官方APP上操作，谨防钓鱼软件。此外，保护好个人保单信息、银行账户等资料，防止泄露。（经济日报-中国经济网记者 李晨阳）
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保单质押贷款有关事项
王先生因资金需求想把8年前所买、至今已交纳50余万元保费的保险退掉。之后，他听说保单贷款可以救急，所以王先生迫切地想要知道，用保单贷款要怎么贷？怎么还？可以贷多少？风险在哪里？来详细介绍下保单质押贷款的有关事项。一、保单质押贷款怎么贷？
保单贷款指投保人在已支付2年(或2年以上)保费或趸交保费的情况下，可以保单作为质押物，向保险公司申请贷款。
投保人只需准备身份证、保单等资料，向保险公司提出书面申请即可，贷款额通常3-6个工作日就可到账。贷款期限通常不超过6个月，投保人到期还款后还可续借。保单贷款的预期年化利率一般以中国人民银行公布的一年期贷款预期年化利率 为上限，也有部分保险公司参考5年期的贷款预期年化利率，具体视保险公司自身资金成本及风险管控能力而定。
二、保单质押贷款怎么还？
对于保单贷款的还款一般有三种情况：
1、从保单贷款之日起满半年时，投保人可一次性还清本金和利息；
2、投保人需要继续使用该笔资金，可采用先还清利息再续贷的方式，到满下一个半年时再还清本息；
3、投保人既没有还本金也没有还利息，那么到下一个半年周期时，就以利滚利方式来计息。
三、保单质押贷款能贷多少？
决定贷款额度的并非是投保人已经交纳的保费，而是保单的现金价值。所谓现金价值，即保险到期或退保时，投保人能从保险公司拿回的钱。此外，投保人申请保单贷款，累计贷款金额一般不超过保单现金价值的70%-90%，对此，投保人可通过保险合同里的现金价值表来查询。
以某保险公司一款交费期10年的投资型险种为例，年交2万元，第1、2、3个保单年度对应的现金价值分别为11656元、28394元、46080元。按照现金价值90%的贷款额度，投保人分别可贷款元、元、41472元。
四、保单质押贷款的风险在哪？
需要提醒的是，切莫以为保单贷款没有风险，在贷款期间，投保人仍需按期交纳保费，才能在借款期间维持保险合同效力。若保单贷款到期，而投保人未能及时支付本息，利息会计入本金继续滚动，直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息，保险合同就会自动中止。
所以，如果大家只是为了短期获利而用保单贷款套现，是不可取的。一般来说，只有缴费年限较长的养老险、投资分红保险、年金保险可以用于质押贷款，这些保险产品的保单条款上都明确标注具有借贷功能，其余短期的医疗费用保险、意外伤害保险、财产保险等都不能用于质押贷款。